作者/质子
编辑/嘉嘉
营收同比增长4.8%、资产总额较上年末增长12.61%、不良贷款率较年初下降0.01%……日前，北京银行发布的2024年财报，该份财报显示北京银行在财务数据以及运营数据等方面向好，提交了一份具有韧性的成绩单。
其实这份财报不仅是2024年的业绩展现，更是北京银行恢复业绩增长的成绩单，在三年前，随着原北京市地方金融监督管理局局长霍学文出任北京银行董事长，其提出的数字化转型为北京银行带来了新的发展动能。
【1】优化营收结构
如果要问银行人对北京银行最深的印象是什么？估计会有很多人会回答：国内首家资产规模突破3万亿元的城市商业银行就是北京银行。
北京银行的成功很大一部分源于北京的区域优势和经济优势，据胡润研究院发布的《2024胡润中国500强》中：在TOP 500中，北京企业数量占据65家，位居榜首，远超第二名上海的50家。
繁荣的经济基础为北京银行的发展提供了足够的动能。
2022年，北京银行营收为662.76亿元、净利润为247.6亿元、资产规模为3.39万亿，要知道在2018年，北京银行营收、净利润、资产规模只有为554.88亿、200.02亿、2.57万亿，五年时间分别增长了19.5%、24%和32%。
这是北京银行的高光时刻，彼时在125家国内城商行中，北京银行不论是营收利润，还是资产规模都位居全国TOP 3。
相对于存量规模，北京银行需要解决的是营收结构的优化——其实十多年前，零售业务就被视为银行未来的核心业务。
如2004年招商银行正式提出行“零售银行战略”、2010年华夏银行明确提出零售业务转型战、2014年中信银行全面启动零售战略二次转型……
甚至BCG在2015年发布的《完美零售银行2020：人性、科技、转型、盈利》中提出：中国零售银行业收入2020年预计将达到3万五千亿元人民币，占银行业总收入的40%以上。
在股份制银行、城商行纷纷转型零售业务时，北京银行启动了“赢在网点”项目，希望通过零售银行业务的发展实现二次增长。
【2】用数字化撬动零售
其实早在2021年，北京银行管理层就制定了零售业务的发展目标——零售盈利贡献50%。
据数据显示：2021年北京银行零售客户数达2565.8万户、2022年零售客户达2752.52万户，从增长率上看，北京银行属于高速增长。
但传统方法已经撬不动零售银行业务，关键是消费路径和消费习惯。当个人用户习惯性使用招商银行卡后，将招商银行卡绑定到微信、支付宝后，他很难更换其他银行卡。
那么如何才能激活零售业务呢？霍学文一方面再次明确零售业务列为全行重点转型战略，另一方面给出了转型的方法论在于数字化。
“力争用三年时间，推动北京银行数字化转型成效达到银行同业领先水平”，在上任成为北京银行董事长后，霍学文给出了北京银行零售业务突破式发展的新途径。
为此北京银行进行了大刀阔斧的改造：
第一是全面推动零售作战单元的转型，释放零售组织调整后的转型新动力；第二是坚持端到端客户旅程重塑和数字化运营“双轮驱动”，提升运营体系对全行数字化转型的联勤保障能力；第三是基于统一金融操作系统和统一数据底座，强化模块集成、业技融合、技数智能，完成科技条线组织架构调整。
而在2024年，北京银行还重塑部分架构，建立1个统筹部门——零售银行部，4个利润中心的“1+4”零售新架构，打造涵盖客户、产品、渠道、队伍、技术、风控在内的CPCT²R一体化经营新模式。
战略明确，方法得当，再加上数字化转型的助力，北京银行零售业务实现快速增长，营收结构实现了优化。
据财报数据显示：2024年，北京银行零售客户突破3070万户，零售营业收入实现249.41亿元，为全行贡献了36.97%的营收。
零售业务占比从28.1%提高到了36.97%，这是过去三年北京银行的成绩单，也是霍学文上任的成绩单。
【3】全面数字化经营
《2024年度中国银行业发展报告》指出，我国商业银行净息差持续收窄至历史低位，成为行业面临的重要挑战，因此对银行业来说数字化转型不仅迫在眉睫，数字化转型更应该向银行业战略纵深推进。
而国内股份制银行、城商行等银行，都开始加大数字化转型投入。
2024年，中国银行信息科技投入238.09亿元、邮储银行、信息科技投入为122.96亿元、交通银行金融科技投入为114.33亿元……工商、农行等六大行在金融科技方面的投入更是达到1254.59亿元。
显然在息差收窄、银行业从粗放式增长转变为精细化耕种的当下，数字化能力将成为未来银行竞争的核心能力。
而北京银行也看到了数字化在业务中的业务前景，不再是辅助贷款、财务管理等业务的工具，而是将成为未来增长的核心驱动力之一。
“2025年北京银行正式进入全面数字化经营阶段”，在2024年业绩发布会上，霍学文透露称，北京银行的战略将是“All in AI”战略，通过在大模型建设与应用领域持续布局，构建“AI+”场景应用体系，实现用户的激活和留存。
以数字化推动零售银行业务转型，优化营收结构，以数字化能力改变增长惯性和路径，霍学文的数字化战略为北京银行寻找到了新的动能。
而这种发展方式，也获得了资本市场的认可。
数据显示:2025年4月29日，北京银行市值为1323.55亿元，而在2022年8月2日，北京银行市值只有871亿元，三年时间，北京银行市值增长52%。
北京银行的三年蝶变之路，既是对传统增长模式的突破，也是对数字化未来的主动拥抱。通过“All in AI”战略的深化与零售业务架构的革新，北京银行不仅实现了客户规模与营收结构的双重优化，更以市值52%的跃升印证了转型战略的前瞻性。
从“赢在网点”到“赢在云端”，从对公依赖到零售驱动，其蜕变背后是组织重构、技术赋能与战略定力的深度融合。
随着银行业竞争全面迈入数字化深水区，北京银行的探索为城商行转型提供了鲜活样本：唯有以科技重塑服务、以数据激活生态，方能打破增长惯性，在息差收窄与客户需求迭代的挑战中开辟新局。
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